Премахнете ипотечния стрес тест при подновяване, органът за наблюдение на конкуренцията призовава Отава
Канадският орган за надзор на конкуренцията настоява Отава да отмени изискванията за някои кредитополучатели да преминат стрес теста за ипотека при подновяване, като твърди, че това ограничава възможностите на канадците да пазаруват за по-добра цена.
Бюрото за конкуренция издаде доклад в четвъртък следобед, разглеждащ концентрацията във финансовия сектор на Канада и как липсата на конкуренция влияе на достъпността за клиентите, взаимодействащи с техните банки.
Сред препоръките на надзорния орган се отказа от необходимостта да премине отново ипотечния стрес тест, когато кредитополучател с незастрахована ипотека поднови срока си.
Стрес тестът, известен също като минимална квалифицираща ставка, се стреми да изолира собствениците на жилища срещу внезапни увеличения на лихвата проценти от Банката на Канада. Стрес тестът изисква кредитополучателите да отговарят на изискванията за ипотечен кредит при процент от 5,25 процента или два процента над лихвения процент по договора, което от двете е по-високо, за да докажат, че могат да се справят с по-високи месечни плащания, ако лихвеният процент на централната банка се покачи бързо.
Преминаването на стрес теста обикновено ограничава размера на ипотеката, за която може да отговаря кредитополучателят, и определя дали заемодателят ще предложи на собственика на жилище ипотека на първо място.
Когато собственик на жилище подновява своя ипотека, те не трябва да преминават отново стрес теста, стига да се върнат отново към съществуващия си кредитор. Но ако искат да пазаруват за по-добра цена, ще трябва да преминат през процеса от нулата, включително да преминат минималния квалифициращ процент.
Финансови новини и прозрения, доставяни на вашия имейл всяка събота. Финансови новини и прозрения, доставяни на вашия имейл всяка събота.Това има големи последици за лихвения процент, който потребителят може да договори при подновяване, обяснява Бюрото по конкуренцията.
„С настоящите високи лихвени проценти някои кредитополучатели може да не са в състояние да преминат стрес теста, въпреки че те имат добър кредит и биха могли да обслужват заема си“, се казва в доклада.
„Когато кредитополучателят не може да премине към друг кредитор, настоящият кредитор не е изправен пред почти никаква конкуренция и може да предложи по-високи проценти на тези затворени кредитополучатели без страх от загуба на бизнеса си.“
Минималната квалифицирана ставка се прилага само при подновяване на незастраховани ипотеки. Застрахованите ипотеки не подлежат на стрес тест, когато дойде време за подновяване, нещо, което федералното правителство потвърди в своята Канадска ипотечна харта, разкрита миналата есен.
Министърът на финансите и вицепремиер Кристия Фрийланд говориха за ползите от без да се налага да се преквалифицирате на по-високата летва при изява пред парламентарната финансова комисия в четвъртък.
„Не е необходимо да се преквалифицирате, ако сте застрахован притежател на ипотека под застрахователния минимален квалифициращ процент, така че можете сменете кредитора. Това ви дава повече опции и повече възможности“, каза Фрийланд в коментари за ипотечната харта.
Но Бюрото за конкуренция отбеляза, че повечето собственици на жилища не се възползват от тези политики, тъй като по-голямата част от ипотеките (73 процента ) не са били застраховани към второто тримесечие на 2023 г.
В доклада се казва, че политиците трябва да обмислят отпадане на очакванията заемодателите да приложат отново стрес теста в случаи на „права смяна“, когато ипотеката се прехвърля на нова финансова институция без каквато и да е промяна в размера на заема или амортизацията.
Като се има предвид степента, в която канадският ипотечен пазар вече е силно концентриран сред големите шест банки, Отава трябва да улеснява, а не да обезсърчава усилията на кредитополучателите да сменят кредиторите си, каза пазачът.
Минималният лихвен процент се прилага за заеми от федерално регулирани финансови институции, въпреки че някои провинциално регулирани кредитори налагат свои собствени стрес тестове. Стрес тестът за застраховани ипотеки се определя от федералното правителство, което съответства на ставката за незастраховани ипотеки, наложена от Службата на началника на финансовите институции.
OSFI поддържа минималната квалифицирана ставка на текущите си нива през декември и преглежда стрес теста всяка година.
